Chọn gói vay tiêu dùng phù hợp.
Mỗi đối tượng khách hàng khác nhau sẽ có những gói vay khác nhau, vì thế bạn nên tìm hiểu thật kỹ để chọn cho mình gói vay phù hợp và ưu đãi nhất.
Trước hết bạn nên tính toán thật kỹ lưỡng tình hình tài chính của bản thân, bao gồm tất cả các nguồn thu nhập chủ động và bị động (các khoản đầu tư, nguồn thu nhập từ công việc phụ). Quan trọng hơn bạn phải vạch ra được các khoản cần chi tiêu cũng như nhu cầu sử dụng vốn vào những hạng mục khác nhau. Từ đó có một kế hoạch tài chính cho bản thân.
Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều có những chương trình vay vốn hấp dẫn cho cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Sau khi đã lựa chọn được gói vay phù hợp hãy đến gặp nhân viên tư vấn đề hiểu thực sự gói sản phẩm vay của mình như thế nào.
Tìm hiểu kỹ lãi suất vay vốn
Khi vay vốn ai cũng mong muốn được vay với mức lãi suất thấp nhất có thể, tuy nhiên bạn cần xem xét kỹ các điều kiện về mức lãi suất áp dụng để tránh hiểu lầm hoặc hiểu sai quy định lãi suất từ ngân hàng, công ty tài chính. Trong giai đoạn dịch bệnh kéo dài, các đơn vị cho vay cung cấp thêm nhiều gói vay với lãi suất ưu đãi, tuy nhiên mức lãi suất này không kéo dài suốt quá trình vay mà chỉ áp dụng trong thời gian ngắn, sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi với mức tăng theo biên độ được quy định sẵn.
Chính vì thế bạn cần hỏi rõ xem xét mức lãi suất thấp nhất mà bạn đang nắm giữ duy trì trong khoản thời gian bao lâu, có biến động thả nổi hay không,...
Ngoài ra bạn cũng cần nắm rõ các cách thức tính lãi vay, nếu chưa nắm được các điều khoản tính lãi suất, bạn không nên đặt bút ký vào hợp đồng vay. Dưới đây là một vài cách thức tính lãi phổ biến.
Các phương thức tính lãi vay ngân hàng phổ biến.
Trên thị trường hiện nay có hai phương thức tính lãi vay phổ biến gồm tính lãi trên dư nợ ban đầu và tính lãi trên dư nợ giảm dần.
Cách tính lãi vay theo dư nợ giảm dần
Theo cách tính này, số tiền lãi được tính theo số dư nợ thực tế, tức là phần lãi vay sẽ được tính trên số tiền gốc ban đầu trừ đi số tiền gốc khách hàng đã trả cho ngân hàng hay tổ chức tài chính.
Ví dụ:
Bạn vay vốn tại ngân hàng hay tổ chức tài chính với số tiền là 40 triệu đồng, với lãi suất 12%/năm và thời hạn vay là 12 tháng. Với thỏa thuận lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần, vậy số tiền bạn cần phải trả hàng tháng như sau :
● Số tiền gốc cần trả hàng tháng : 40.000.000/12 = 3.333.333 VNĐ
● Số tiền lãi phải trả tháng đầu : 40.000.000 * 12%/12 = 400.000 VNĐ
● Số tiền phải trả tháng thứ 2 : (40.000.000 - 3.333.333)*12%/12=366.667 VNĐ
Cách tính lãi vay trên dư nợ ban đầu
Với cách tính lãi vay dựa vào dư nợ ban đầu, số tiền lãi sẽ được tính trên số tiền mà bạn vay tại thời điểm ban đầu trong suốt quá trình vay vốn. Ví dụ, bạn vay 50 triệu đồng, sau 2 tháng bạn trả được 10 triệu thì số tiền lãi vẫn tính trên 50 triệu đồng.
Ví dụ:
Khách hàng B vay số tiền 50 triệu đồng, thời gian vay là 12 tháng, với lãi suất cố định trong suốt thời gian vay là 12%, tiền lãi được tính trên dư nợ ban đầu theo thỏa thuận trong hợp đồng. Thì số tiền lãi và gốc khách hàng phải trả như sau:
● Số tiền lãi phải trả hàng tháng : 50.000.000 * 12%/12 = 500.000 VNĐ
● Số tiền gốc phải trả hàng tháng : 50.000.000/12 = 4.166.667 VNĐ
Số tiền gốc và tiền lãi phải trả qua từng tháng là bằng nhau, vì thế mỗi tháng khách hàng trên sẽ phải trả cho ngân hàng hay tổ chức tài chính một khoản giống nhau và bằng 500.000 + 4.166.667 = 4.666.667 VNĐ
Hiểu rõ những khoản phí phải trả khi vay tiền
Để tránh tình trạng này, bạn nên trao đổi các loại phí rõ ràng với nhân viên tư vấn để không phải chịu thiệt thòi về sau.
Khi vay tiêu dùng, các khoản phí thường được áp dụng gồm:
● Phí phạt thanh toán trễ hạn: Phí này được áp dụng khi khách hàng không thanh toán đầy đủ và đúng theo lịch trả nợ như trong hợp đồng đã ký kết. Chi phí này thường được tính khi khách hàng thanh toán trễ từ 1 ngày trở lên. Vì thế, các công ty tài chính thường khuyến khích thanh toán sớm trước kỳ hạn từ 3-5 ngày để tránh phát sinh các khoản phí không mong muốn.
● Lãi phát sinh do thanh toán trễ hạn: Thường phí phạt trễ hạn sẽ đi kèm với lãi phạt trễ hạn. Theo đó, nếu khách hàng không thanh toán đầy đủ tổng số dư nợ cuối kỳ trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán, tiền lãi sẽ được tính trên toàn bộ số dư nợ quá hạn cho đến khi toàn bộ số dư nợ chưa được thanh toán được thanh toán đầy đủ (Theo Điều 446 Bộ luật Dân sự năm 2015)
● Phí trả nợ trước hạn: Đây là khoản chi phí phát sinh khi khách hàng muốn trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay trước kỳ hạn cuối. Phí phạt này thường giao động từ 1 - 5% trên số tiền mà khách hàng muốn tất toán trước hạn. Việc thu phí này nhằm bù đắp những chi phí trả lãi huy động vốn của ngân hàng, công ty tài chính khi khách hàng thanh toán nợ trước hạn.
Chọn đúng nơi vay
Hiện nay phân khúc khách hàng với mức thu nhập không đáp ứng điều kiện vay ngân hàng, không cung cấp được giấy tờ chứng minh thu nhập hoặc không có tài sản… phải tìm đến tín dụng đen (vay qua cá nhân hay tổ chức không được cấp phép) và phải đối mặt với nhiều hệ lụy sau đó.
Việc lừa đảo qua mạng internet ngày càng phổ biến, chỉ cần không cẩn thận là người tiêu dùng sẽ rất thiệt thòi. Do vậy, khách hàng cần tham khảo kỹ lưỡng các nguồn thông tin chính xác, đảm bảo để an tâm khi ký kết hợp đồng thông qua các kênh website, tổng đài, email công ty.
Những nơi có thể cho bạn vay tiêu dùng là ngân hàng, tổ chức tín dụng hay tổ chức tài chính phi ngân hàng khác. Dù bạn đi vay ở đâu thì cũng nên dành thời gian tìm hiểu để sáng suốt tìm đến tổ chức uy tín cùng lãi suất hợp lý. Ngoài ra, việc tìm hiểu kỹ cũng sẽ giúp bạn nắm được các chương trình ưu đãi cho từng đối tượng khách hàng từ các ngân hàng và công ty tài chính.
Lưu ý số điểm tín dụng
Điểm tín dụng chính là con số phản ánh lịch sử tín dụng của khách hàng, được đánh giá dựa trên quá trình vay và thanh toán các khoản nợ ngân hàng của khách hàng.
Tất cả các tổ chức tài chính sẽ dựa vào điểm tín dụng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng nhận được nhiều cơ hội vay vốn. Hay nói cách khác điểm tín dụng là con số đánh giá mức độ uy tín của bất kỳ một cá nhân nào dựa trên lịch sử tín dụng của họ.
Vì vậy hãy cố gắng cải thiện điểm tín dụng của bản thân để việc vay vốn được thuận lợi và quy trình duyệt hồ sơ cũng sẽ nhanh hơn nhiều so với những khách hàng có điểm tín dụng kém.
Đảm bảo khả năng thanh toán nợ
Nguyên tắc khi đi vay về khả năng thanh toán nợ cực kỳ quan trọng:
- Lập bảng số tiền nợ cần thanh toán mỗi kỳ
- Đảm bảo nguồn thu nhập đủ khả năng thanh toán số tiền nợ
- Không để số tiền nợ thanh toán mỗi kỳ vượt quá 40% nguồn thu nhập
Mỗi tổ chức tín dụng đều có chính sách xử phạt đối với các trường hợp tất toán trước hạn hay trễ hạn. Để tối ưu ngân sách một cách tốt nhất, bạn nên tuân thủ 3 nguyên tắc khi đi vay trên để chắc chắn mình có đủ khả năng thanh toán, đồng thời tuân thủ lịch trả nợ để không chịu thêm phí phạt phát sinh.
Thanh toán đúng hạn
Đảm bảo việc thanh toán nợ là nguyên tắc khi đi vay quan trọng nhất vì nếu không còn khả năng thanh toán, tình trạng vỡ nợ sẽ có khả năng diễn ra cao hơn. Đảm bảo thanh toán nghĩa là nguồn thu nhập của bạn có thể trích ra một phần để chi trả mà không quá ảnh hưởng đến ngân sách chi tiêu trong cuộc sống.
Nhiều người khi đến hạn trả nợ mà không thể đáp ứng thường sẽ tìm thêm những khoản vay khác để trả gốc và lãi cho khoản vay ban đầu. Hình thức này chỉ giải quyết được phần “ngọn”, trong khi phần “gốc” là những khoản nợ sẽ có xu hướng ngày càng lớn, khiến cho khả năng thanh toán của bạn yếu đi. Vì vậy, bạn không nên “mượn bên này – đắp bên khác” để ngăn ngừa tình trạng vỡ nợ sau này.
Chuẩn bị cho trường hợp mất khả năng chi trả
Cuộc sống luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, nguồn thu nhập của bạn có thể bị ảnh hưởng bất cứ lúc nào vì nhiều nguyên nhân khác nhau như thất nghiệp, kinh doanh thua lỗ, bệnh tật, các khoản phát sinh ngoài kế hoạch,...Chính vì thế, để tránh rơi vào tình trạng trả nợ chậm hay mất khả năng trả nợ, bạn nên có một khoản tiền dự phòng để giải quyết các vấn đề phát sinh mà không làm ảnh hưởng đến kế hoạch hoàn trả khoản vay đúng hạn đã vạch ra từ đầu.
Hi vọng 9 bí quyết trên góp phần giải quyết được những thắc mắc mà bạn đang vướng bận về quá trình vay vốn tiêu dùng, cũng như có thêm những kiến thức hữu ích để tiếp cận gói vay dễ dàng hơn.
